La pregunta clave: ¿cuándo empezaste a cotizar al IMSS?
Antes de hablar de montos, requisitos o créditos, hay una fecha que lo define todo: el 1 de julio de 1997. Ese día entró en vigor la Ley del Seguro Social de 1997 (Ley 97), que cambió radicalmente la forma en que se calculan las pensiones en México. Si empezaste a cotizar antes de esa fecha, puedes jubilarte bajo la Ley del Seguro Social de 1973 (Ley 73). Si empezaste después, la Ley 97 y tu AFORE son la base de tu pensión.
Esta diferencia no es menor: dependiendo de cuándo comenzaste y cuánto tiempo llevas cotizando, la brecha entre lo que recibirías bajo una ley u otra puede ser de miles de pesos al mes. Por eso es fundamental que conozcas a cuál tienes derecho y qué puedes esperar al jubilarte.
Pensión bajo la Ley 73 del IMSS: cómo funciona y cómo se calcula
La Ley 73 es el régimen más antiguo y, para muchos trabajadores, el más generoso. Bajo esta ley, tu pensión mensual se calcula tomando como base el promedio de tu salario diario integrado durante los últimos 5 años de cotización. Mientras más alto hayas cotizado y más años lleves en el IMSS, mayor será tu pensión.
Para acceder a pensión por cesantía en edad avanzada bajo la Ley 73 necesitas tener al menos 60 años y 500 semanas cotizadas (aproximadamente 10 años). Para la pensión de vejez, la edad sube a 65 años con el mismo mínimo de semanas. La cuantía básica parte de un porcentaje del salario promedio y se incrementa por cada año adicional de cotización más allá del mínimo.
- Edad mínima para cesantía: 60 años
- Edad mínima para vejez: 65 años
- Mínimo de semanas cotizadas: 500 (10 años)
- Cálculo basado en promedio salarial de los últimos 5 años
- Cuantía básica más incrementos por años adicionales cotizados
- Posibilidad de usar la Modalidad 40 para elevar el salario base de cotización
Pensión bajo la Ley 97 del IMSS: el esquema de AFORE
Con la reforma de 1997 llegó el sistema de cuentas individuales administradas por las AFORE (Administradoras de Fondos para el Retiro). Bajo la Ley 97, lo que recibirás al jubilarte depende principalmente de cuánto acumulaste en tu cuenta individual durante toda tu vida laboral, más los rendimientos que generó ese dinero con los años.
A diferencia de la Ley 73, aquí el IMSS no te garantiza un monto fijo: recibes lo que ahorrate. Por eso los trabajadores que cotizan bajo la Ley 97 enfrentan mayor incertidumbre sobre el monto de su pensión, especialmente si tuvieron períodos sin cotizar o con salarios bajos. Para pensionarte bajo Ley 97 necesitas al menos 1,250 semanas cotizadas y 60 años de edad para cesantía, o 65 años para vejez.
¿Cuál ley conviene más y cómo saberlo?
Si tienes semanas cotizadas tanto antes como después de julio de 1997, tienes el derecho de elegir la ley bajo la que quieres pensionarte. En la gran mayoría de los casos, la Ley 73 resulta más favorable para quienes llevan más de 15-20 años cotizando, porque el cálculo basado en salario promedio suele generar una pensión mayor que la que daría el saldo acumulado en AFORE. Sin embargo, esto depende de tu historial específico.
La recomendación es que consultes tu número de semanas cotizadas y tu salario promedio en el portal del IMSS (imss.gob.mx) o en tu AFORE antes de tomar la decisión. Un error en este momento puede costarte mucho dinero cada mes durante el resto de tu vida.
Créditos disponibles para pensionados del IMSS en 2026
Ser pensionado del IMSS no te cierra las puertas del crédito. Al contrario, tu pensión mensual funciona como garantía de pago, lo que te permite acceder a financiamiento en condiciones más favorables que a un trabajador activo sin historial crediticio sólido. Entre las opciones disponibles destacan:
- Créditos personales con descuento directo a tu pensión mensual
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- Créditos de financieras con programa específico para pensionados IMSS
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Cómo Credipro asesora a pensionados del IMSS
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No confundas el IMSS con el ISSSTE: son instituciones distintas con productos distintos. Nosotros conocemos las diferencias y trabajamos con ambos para darte la asesoría correcta según tu caso. Si eres pensionado del IMSS y necesitas un crédito, usa nuestro simulador en credipro.com.mx/simulador o contáctanos por WhatsApp para una revisión sin costo ni compromiso.